قاعة البروفيسور الدكتور سويتو، ماجستير SPs جامعة UIN جاكرتا، أخبار كلية الدراسات العليا – عقدت كلية الدراسات العليا (SPs) بجامعة شريف هيدايات الله الإسلامية الحكومية في جاكرتا امتحان ترقية إلى مستوى الدكتوراه رقم 1664 في قاعة الأستاذ الدكتور سويتو، ماجستير الآداب، يوم الجمعة 13 فبراير 2026. وكان المرشح الذي خضع للامتحان هو أحمد موليدزن.

مولي ديزين طالب في برنامج الدكتوراه في الدراسات الإسلامية مع تركيز على الشريعة الاقتصادية. أطروحته بعنوان "عدالة المعاملات: حرية العقود والحماية القانونية لتمويل العملاء في BPRS". سلطت أطروحته الضوء على أهمية العدالة في المعاملات في الخدمات المصرفية الإسلامية على المستوى الصغير.

ولدت هذه الرسالة من قلق عميق بشأن واقع العقود المصرفية. سلط موليديزن الضوء على عدم التوازن في موقف التفاوض في العقد القياسي الذي استخدمته BPRS، حيث يكون العملاء الصغار غالبا في موقف ضعيف ولا خيار أمامهم سوى قبول الشروط التي اقترحها البنك.

باستخدام منهج بحث مختلط، يحلل موليديزن هذه المشكلة من وجهات نظر مختلفة: معيارية، تجريبية، وتفسيرية. لم يقتصر الأمر على اختبار النظرية على الورق، بل أجرى أيضا مقابلات معمقة مع مخبرين رئيسيين في ثلاث مؤسسات رئيسية، وهي BPRS أمانا أمة، BPRS إنسان سيتا، وBPRS HIK باراهياغان، بهدف تصوير الواقع على الأرض بدقة.

كشفت نتائج أبحاثه عن حقيقة مفاجئة جدا لصناعة البنوك الإسلامية. وجد أن مبدأ حرية العقد في عقد BPRS لا يزال مجرد إجراء شكلي ولم يصل بعد إلى المستوى الجوهري. على الرغم من توقيع العقد قانونيا، إلا أن العملاء الصغار في الواقع لا يملكون مساحة تفاوض تقريبا لتحديد البنود الحاسمة في الاتفاقية.

بعض النقاط المهمة التي تخرج من متناول مفاوضات العملاء تشمل التكاليف الإدارية، وتحديد الضمانات، ومقدار الغرامات المتأخرة. وليس ذلك فحسب، بل غالبا لا يكون للعملاء صوت في تحديد آلية إعادة الهيكلة أو تنفيذ التمويل إذا حدثت عقبات في المستقبل، مما يثقل كاهل المجتمعات الصغيرة.

فيما يتعلق بالحماية القانونية، ترسم هذه الدراسة وجود ثلاث طبقات حماية تعمل حاليا، وهي الطبقة المعيارية من خلال اللوائح، والطبقة الإجرائية عبر قنوات الشكاوى، والطبقة الأخلاقية الاجتماعية ذات النهج الأسري. ومع ذلك، أكد ماولي ديزين أن الطبقات الثلاث لم تكن فعالة بالكامل في ضمان الحقوق الأساسية للعملاء الأصغر بشكل كامل وعادل.

غالبا ما يصبح نقص الشفافية والاستخدام التقني المفرط للغة العقود "جدارا عملاقا" أمام العملاء الصغار لفهم حقوقهم والتزاماتهم. وهذا يخلق مخاطرة يكون فيها العميل مجرد موضوع للعقد، وليس خاضعا قانونيا متساويا في النظام الاقتصادي الشريعي الذي يحافظ على العدالة ('عادل').

كحل لهذه المشكلة، قدم Maulidizen اختراقا في شكل إعادة صياغة العقد القياسي إلى عقد تشاركي مع العدالة. هذا النموذج ليس مجرد تغيير في الوثائق، بل هو تحول جذري في عالم البنوك الإسلامية لجعل العملاء أكثر إنسانية من خلال إفصاح المعلومات بشكل أوضح.

يركز هذا النموذج التشاركي على تبسيط لغة العقد بحيث يسهل فهم الجمهور العام، بالإضافة إلى توفير مساحة تفاوض أكثر واقعية حول النقاط الحاسمة. لذا، يأمل أن يتم تحقيق توازن بين مصالح البنك التجارية وحماية الحقوق الاقتصادية للعملاء الصغار وفقا لمبادئ المقصود التشريعي.

من المتوقع أن تساهم هذه الرسالة بشكل كبير في الجهات التنظيمية مثل هيئة الخدمات المالية (OJK) وDSN-MUI في تحسين معايير عقود البنوك الإسلامية في المستقبل. هذا الاكتشاف يذكرنا بأن جوهر المصرفية الإسلامية ليس فقط في التصنيف، بل أيضا في العدالة التي يشعر بها أدنى المجتمع.

دافع مولي دسن بنجاح عن أطروحته تحت إشراف الأستاذ الدكتور محمد مقصوم، ماجستير، والأستاذ الدكتور عادي صوفيان ملازيد، S.Ag، وMH، وتم اختباره أمام لجنة ممتحنين تضم الأستاذ الدكتور ذولفلي، ماجستير، الأستاذ الدكتور محمد مقصوم، ماجستير، الأستاذ الدكتور عادي صوفيان ملازميد، S.Ag، ماجستير في الفلسفة، الأستاذ الدكتور كمارسديانا، ماجستير البشرة، الأستاذ الدكتور مجار ابن الوصيف، M.Ag، الدكتور أفوان فيزين.  ماما.

بعد الانتباه إلى كتابة الأطروحة، وتعليقات فريق الممتحنين، وإجابات البرموفيندوس، قرر فريق الممتحنين أن أحمد مولي الدين تخرج بلقب مرض جدا. أحمد موليدزن هو الدكتوراه رقم 1664 في مجال الدراسات الإسلامية، وهو برنامج دكتوراه في كلية الدراسات العليا بجامعة إلينوي (جامعة ولاية إنديانا) في جاكرتا. (JA)